Rekeningaggregatie kan ook tegen de klant gebruikt worden
De nieuwe digitale banken duiken overal in Europa op. België kent met Aion zelfs een heel nieuwe invulling van het principe. Vraag is of die neobanken ook een functie hebben voor bedrijven.
“Ik denk wel dat bedrijven voordeel halen uit neobanking”, zegt Toon Vanagt, ceo van Data.be en bestuurslid van Fintech Belgium, de community van Belgische fintechbedrijven. “Er is een indirecte ‘zweepfunctie’, die competitieve druk zet op de innovatiecyclus van banken, maar ook een direct voordeel voor bedrijven. Als je alleen maar kijkt naar de spaarrekening van Aion, die één procent rente opbrengt (waarvan 0,9 procent getrouwheidspremie), dan lijkt dat een aanbod dat veel bedrijven en consumenten kan aantrekken. Gezien de historisch lage rentevoeten, is dat momenteel tien keer meer dan wat de klassieke grootbanken bieden. Bedrijven met veel liquiditeiten maken het nu al mee dat ze moeten betalen om hun geld op de bank te zetten.” Toon Vanagt voegt er meteen aan toe dat die één procent rente op de spaarrekening een heel commerciële geste is, die overduidelijk mikt op het snel aantrekken van veel nieuwe klanten.
Kim Van Esbroeck, ceo van Aion Belgium: “Wij mikken op consumenten en anderzijds op kmo’s en zelfstandigen. In beide gevallen gaat het om een pakket aan digitale bankdiensten, waarbij we het principe van mobile first hanteren. Alles draait in één app, alles verloopt digitaal. We bieden enerzijds het volledige portfolio van klassieke diensten aan, zoals kredietkaart, overschrijvingen, valuta, beleggingsportefeuille, enzovoort. Voor bedrijven hebben we daarbovenop een Business Max-aanbod, met een reeks diensten voor startende ondernemers, zoals administratiebeheer, aanmaak van facturen, scannen van binnenkomende facturen, simulatie van btw-afrekening, toegang tot het netwerk van onze partner BDO, enzovoort. In de beide gevallen hanteren we een abonnementsformule met een vaste prijs per maand.” Kim Van Esbroeck wijst erop dat Aion ook heel snel kan reageren op marktevoluties. Toen de Belgische overheid leningen met staatswaarborg aan 1,25 procent mogelijk maakte, zat die service twee weken later in de app verwerkt.
De diensten van Aion zijn gebaseerd op de technologie van de Poolse fintech Vodeno. Die ontwikkelde een mobiele banktechnologie op Google Cloud, die andere organisaties kunnen gebruiken (white label). Vodeno maakt deel uit van de portefeuille van de investeringsmaatschappij Warburg Pincus, die eerst het Poolse Alior en nu Aion is gestart. Dat laatste gebeurde door de overname van de Belgische banklicentie van Banca Monte dei Passchi di Siena. Het gaat om een Belgische banklicentie, zodat de neobank onder de controle staat van de financiële toezichthouders bij de Nationale Bank van België. Dat zorgt voor een beeld van degelijkheid. Ook hebben de topmensen pakken ervaring. Ceo van Aion België, Kim Van Esbroeck, heeft twintig jaar in de Belgische banksector op de teller en stond voorheen aan het roer bij Payconiq en Bancontact.
Kim Van Esbroeck: “Wij zijn in België gestart met Aion. Dankzij passporting kunnen we die dienst in heel Europa aanbieden. In een eerste stap zal dat gebeuren in zestien landen, met een Belgisch Iban-rekeningnummer. Vanaf 2021 willen we in veertien Europese landen actief zijn.”
Toon Vanagt: “In de begindagen van fintech mikten de start-ups op beperkte niches binnen de financiële dienstverlening, denk maar aan vreemde valuta, specifieke betalingsdiensten, consumentenkrediet, enzovoort. Ze beperkten zich tot lucratieve functies die banken weliswaar aanboden in een brede dienstenwaaier, maar die nooit in het centrum van hun aanbod zaten. De fintechs konden dan met eenvoudige en gebruiksvriendelijke apps snel veel gebruikers charmeren. Aion doet iets heel anders. Het komt meteen met het volledige pakket aan digitale bankdiensten. Daarnaast kan het bedrijf blijkbaar niet alleen steunen op een vooruitstrevende technologie, maar heeft het ook de rugdekking van een heel kapitaalkrachtige groep. Die combinatie is vernieuwend, zeker omdat het bedrijf daarbij over een volwaardige Belgische banklicentie beschikt.”
Anderzijds is het duidelijk dat Aion in de eerste plaats mikt op consumenten, zelfstandigen en kmo’s. De grote multinationale bedrijven komen minder aan hun trekken met het aanbod van deze neobank.
De fintechs zijn al enkele jaren aan de slag en vele hebben zich gericht op de opening van de markt door de activering van de Europese Payment Services Directive 2-richtlijn. Die bepaalt dat banken hun betaalrekeningen moeten openstellen aan andere erkende dienstverleners als hun klanten daarvoor toestemming geven. “Dankzij die regelgeving zijn fintechs, maar ook aanbieders van boekhoudsoftware, in staat rekeningaggregatie aan te bieden aan klanten. De klanten krijgen zo alle informatie over alle rekeningen bij verschillende banken in één toepassing gepresenteerd. De fintechs kunnen ook betalingen initiëren in naam van die klanten. Vanuit Data.be heb ik zelf in 2015 de BNP Paribas-hackaton gewonnen met een dergelijk concept. Wat er daarna gebeurde, is dat grote banken in heel Europa op de PSD2-rem gingen staan om toch maar niet de gegevens van hun klanten te moeten vrijgeven aan derden. Veel Belgische banken hebben de deadline van 14 september 2019 niet gehaald en dat heeft hen een flinke uitbrander gekost van de toezichthouder. Ze kregen ultiem nog uitstel tot eind van dit jaar, maar dan moeten ze aan alle regels voldoen”, zegt Toon Vanagt.
Hij merkt wel op dat KBC en Belfius het geweer allang van schouder hebben veranderd. Die banken bieden nu zelf rekeningaggregatie aan. Bedrijven moeten wel weten dat het openen van de transactiegegevens voor- en nadelen heeft. “Financiële dienstverleners krijgen zo veel meer zicht op de cashstromen en liquiditeiten van een klant. Dat is enerzijds handig voor die klanten, maar het kan ook tegen hen gebruikt worden. Als de klant een lening wil, vraagt die voorstellen bij een aantal banken. Ik zie het gebeuren dat banken in de nabije toekomst weliswaar een lage rentevoet zullen aanbieden, op voorwaarde dat dagelijkse rekeninggegevens bij de andere banken worden gedeeld om de korting te behouden”, zegt Toon Vanagt.
Toon Vanagt, Kim Van Esbroeck
Verdoe jij ook te veel tijd met het opvolgen van alle nieuwtjes in je feed? No worries, wij verzamelen alles wat nieuw is in de finance wereld. Al die nieuwtjes komen wekelijks in jouw mailbox terecht.
